p2p理财师的精华分享贴：陆金所、礼德财富、积木盒子 -凯发k8游戏

作者系资深理财女，混迹于各理财论坛，曾发表文章《用两千块的薪水活出两万块的范儿》，受广大投资人的关注，用平实近人的语言表达了年轻人的超前生活理财态度。

p2p网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行理财产品收益在5%左右，各种宝宝的收益只有4%，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，显然 p2p理财已成为大众最喜欢的理财投资方式。

p2p投资准则：安全第一、收益第二

网贷平台的安全性考量因素有4条：

第一、有第三方资金独立托管的正规网贷，另据网贷之家数据显示目前已经跑路的150多家网贷，没有一家是实行了资金独立托管的;

第二、是选择有银行、国资背景、或者有著名风投机构融资的，这种平台运营都很规范;

第三、是选择有确切可查的有银行风控经验创始人和风控团队的平台，这种平台的项目逾期和坏账率明显比其他平台控制得更低;

第四、是尽量不要选择那些有提现挤兑现象的，网贷之家在问题平台统计那里，所有问题平台跑路前都标明着一长串的提现限制和挤兑字样。众所周知出现提现挤兑就是平台资金链断裂的前兆，而做了资金托管的安全平台是不会有任何提现额度限制和提现挤兑发生的。

评测平台：陆金所、礼德财富、积木盒子、人人贷、有利网

上面选择的5家平台都是目前最热的网贷，而同样知名的红岭创投因为太多1—2个亿的超大借款标，我不敢推荐，因为只要一个借款标出现坏账，整个平台的自有资金也不够给投资人垫付。

评测依据：我将根据目前国际上最流行的5个指标：安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数进行对比分析，希望能给大家做个参考。

【陆金所】安全系数9分、透明指数8分、流动指数6分、知名度9分、收益指数6分

安全系数：

陆金所具有国资背景，属于平安银行旗下的p2p平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。

透明指数：

陆金所作为平安银行下的p2p平台，属银行系网贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。

流动指数：

借款产品以 3年期长标为主，有最低起投门槛1万元，使得普通投资者还款本息很难重复投资获得滚动收益，资金流动性非常差。

知名度：

陆金所上线时间2012年3月，加上银行系背景让其知名度家喻户晓。

收益指数：

预期年化收益在8%，是网贷平台中较低的，加上1万元的最低起投限制，对于小白来说，每月的还款资金如果无法重复投进平台获得复式收益，最终年收益率会更低。

【礼德财富】安全系数8分、透明指数8分、流动指数8分、知名度7分、收益指数8分

安全指数：

礼德财富是符合不睬红线政策的有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。在平台的安全和风控方面，礼德财富在行业内有着良好口碑，有国内p2p行业最知名的风控专家洪凯彬，他们的风控团队皆为招行风控的原班人马。

透明指数：

礼德财富的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，资金托管系平台用户提现方便，不需要平台审核。

流动指数：

借款标都是1-3个月的短期借款标，用户资金周转快，流动性好。

知名度：

2013年8月上线的礼德财富，知名度较高。

收益指数：

平均15%左右，在行业里属于中等偏上。

【积木盒子】安全系数8分、透明指数8分、流动指数7分、知名度8分、收益指数8分

安全系数：

积木盒子也是符合不睬红线政策的第三方资金托管平台，托管方也是上海汇付天下;在平台的风控能力方面，大部分成员都有金融背景。

透明指数：

积木盒子的资金流向和用途方面也是非常透明;同时，积木盒子还组织了投资者观察团，以求对借款人的信息进行更详细的披露，在透明度方面，积木盒子在整个网贷行业的口碑很好。

流动指数：

借款标周期为12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，流动性一般。

知名度：

2013年6月份上线的积木盒子知名度较高。

收益指数：

平均收益在12%左右，偏稳健型。

【人人贷】安全系数7分、透明指数6分、流动指数8分、知名度9分、收益指数8分

安全系数：

人人贷是知名度很高的老平台，但不知道什么原因，一直没有实行资金托管，市场上对人人贷平台可能存在资金池的做法争议颇多;不过人人贷是国内首批获得著名风投的网贷平台，这为用户增加了不少信任分。

透明指数：

人人贷的借款人由线下公司友信提供，是由在债权人先放款，用户的资金流向不够透明度;且没有资金托管，用户提现需要向平台提前申请;另外借款人借款成功放款时，是由平台后台手动完成，这也是行业里一个比较受争议的做法;

流动指数：

人人贷的产品周期比较长，但是大部分在投资一定周期后，可以通过债权转让的方式来流转退出，从这方面来看人人贷的投资流动性还是不错的。

知名度：

人人贷成立于2010年5月，是国内老牌p2p平台，且有风投的引入和炒作，其知名度非常高。

收益指数：

平均年化收益在12%左右，属于中等，但由于人人贷抢标难，很多用户资金站岗状态时间较长，导致实际收益率会略低一些。

【有利网】安全系数7分、透明指数6分、流动指数6分、知名度9分、收益指数7分

安全系数：

安全性是有利网的硬伤，平台虽然引进了著名风投，但一直没有实行第三方资金托管，有做资金池的嫌疑，虽然通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，但还不足以让投资者的资金有安全保障。

透明指数：

有利网的资金用途流向缺乏透明度，投资者不知道自己的资金进了谁的账户，有什么用途。另外有利网提现需要平台提前审核，万一有什么风吹草动，想及时撤出资金非常困难。

流动指数：

借款产品还款期在1-2年期以上，投资者资金周转慢，流动性差，流动性越高就代表着资金退出越安全，流动性越差就代表资金越危险。

知名度：

2013年2月份上线的有利网市场知名度很高。

收益指数：

平均年化收益在11%左右，中等偏低。

通过5个指标对这五家p2p平台稍作分析后，我们可以清晰的看出各平台的优势和问题，也能轻松找出它们各自喜欢的投资群体，比如抗风险能力比较强，又不想频繁操作的人会愿意选择人人贷和有利网;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对礼德财富和积木盒子这种稳健型平台情有独钟;而最求长线理财的保守型人群会偏爱银行理财类产品的陆金所。